Tips och Råd

Hur ska jag tänka när jag väljer försäkringar?

I den här artikeln utgår vi ifrån att du redan fixat de försäkringar du bara måste ha. Med det menar vi hemförsäkring och (om tillämpligt) bil och barnförsäkring. Nu ska vi titta på ditt utökade skyddsnät. Det är värt att säga att de allra flesta faktiskt inte har koll på det här. Du är duktig som tagit dig hit och läser det här. Glöm inte det! Är du redo för nästa steg? Bra. Då kör vi!

När vi pratar om vilket skyddsnät du bör ha i olika skeden i livet är det tre försäkringar vi ständigt kommer tillbaka till. Och det är för att de skyddar din framtida inkomst, om något skulle hända dig. De är din biljett till ekonomisk säkerhet livet igenom. Vi pratar om Sjukförsäkring, Trygghetskapitalförsäkring och Sjuk- och olycksfallsförsäkring

  • Sjukförsäkring ger dig skattefri månadsersättning om du blir sjukskriven. Med rätt nivå kan du få så mycket som 90 % av din lön, fast du är sjukskriven (se under ”Att tänka på när du väljer försäkringsnivå” på vår sida om Sjukförsäkring).
  • Trygghetskapitalförsäkring ger dig en större klumpsumma om du blir sjukskriven i mer än tre år. Den har också en diagnosdel som betalar ut direkt om du får någon av de diagnoser som ingår fastställd av läkare.
  • Sjuk- och olycksfallsförsäkring ger dig ersättning för invaliditet och kostnader till följd av ett olycksfall. Den ersätter även ärr och bestående skador orsakade av sjukdom.

För bra för att avstå

Ditt fackförbund har gett oss i uppdrag att hjälpa dig till bra försäkringar. Dessutom har vi stränga lagkrav på oss att bara sälja försäkringar du behöver. Ändå – när vi pratar generellt – så tycker vi det är väldigt svårt att hitta en situation när vi inte rekommenderar att ha dessa tre försäkringar. De är för viktiga för att avstå. Det skulle vara om du redan har en mycket stor pengabuffert.

Ett helt arbetsliv förlorat

Varför säger vi så här? Jo, för tänk dig om något händer dig imorgon och du förlorar din förmåga att arbeta. Med kollektivavtal kan du behöva klara dig på runt 80 % av lönen. Utan kollektivavtal är maxersättningen drygt 24 000 kronor före skatt. Om du är ung och inte hunnit jobba så länge kan det bli ännu värre. Det kanske känns okej ett tag, men vi tycker du ska ha det bättre än okej. Du kan behöva göra anpassningar i hemmet, vill kunna göra en resa och ha utrymme för oväntade kostnader. Du ska leva, inte bara överleva.

Vill du veta mer om hur de här tre försäkringarna hjälper dig kan du läsa den här artikeln. Där tar vi upp ett exempel med sjukdom, men Sjuk- och olycksfall hjälper även om du råkar du för en olycka.

Du ska alltså ha goda skäl för att välja bort någon av försäkringarna vi pratat om här. Nu går vi in på några scenarion i livet och tittar på hur du kan göra justeringar.

För dig som just börjat karriären

Du har precis börjat jobba efter studierna, eller har jobbat ett par år. Nu har du väldigt mycket framtida inkomst att skydda. Det kanske är 40 år kvar till pension. Om något händer dig nu – sjukdom, psykisk ohälsa eller en olycka – är det mycket som står på spel.

Vi tycker du ska överväga att välja höga nivåer på försäkringarna. Höga nivåer på Trygghetskapital ger en större klumpsumma och passar dig som är i början av karriären. På Sjuk- och olycksfallsförsäkring ger den högre nivån dig större ersättning vid bestående skada. På Sjukförsäkringen tycker vi du ska lägga dig på rätt nivå utifrån din lön. Det är oftast inget problem att klara hälsodeklarationen så det är bara att köra.

Men blir det inte dyrt då? Eftersom priset baserat på din risknivå blir det inte dyrt. Är du under 30 år kostar högsta nivån av de tre försäkringarna tillsammans dryga hundringen, och är du under 40 runt två hundra. Det är en väldigt liten peng för ett väldigt starkt skydd.

För dig som är mitt i livet och har barn

Statistiken säger att du nu löper större risk för bestående skador av sjukdom. Det är tråkigt, men så är det. Dessutom har du andra som är beroende av din inkomst. Oavsett om du har en partner med inkomst eller inte, så kan det bli tufft med ekonomin om du förlorar din arbetsförmåga.

Vi tycker fortfarande du ska ha Sjukförsäkring, Trygghetskapital och Sjuk- och olycksfall. Om du passerat 40 år reagerar du kanske på att försäkringarna börjat kosta lite mer. Känner du att det är för dyrt råder vi dig att hellre välja en lägre nivå på en försäkring än att avstå helt.

En Livförsäkring (för både dig och din partner) är något vi starkt rekommenderar, särskilt om ni är beroende av varandras inkomst, har barn och har lån. Den gör att du eller din partner lättare kan bo kvar och att ställa om tillvaron om någon av er skulle dö.

Om du kommit upp lite i ålder kan du nu ha börjat samla på dig försäkringar från andra håll. Kolla vad du har för skydd från banken (låneskydd), arbetsgivaren eller föreningen. Kanske har du byggt upp en pengabuffert för att klara plötsliga utgifter? Allt det här avgör hur viktiga försäkringarna är.

Har du ärftliga sjukdomar i släkten eller andra faktorer som gör att du riskerar att bli sjuk? Då kan det var läge att titta på en Diagnosförsäkring. Kolla vilka diagnoser som ingår och om du tror att den kan hjälpa dig.

För dig som är mitt i livet och singel

Här är situationen ganska lik den i föregående avsnitt. Men om du är ensam i hushållet är det extra viktigt att skydda din inkomst. Du har ingen partner som stöttar dig ekonomiskt. Även du som singel bör titta på Sjukförsäkring, Trygghetskapital och Sjuk- och olycksfall.

En Livförsäkring behöver du bara om du någon särskild människa i ditt liv du vill sörja för. Det finns förstås de som köper en livförsäkring och väljer en nära släkting som förmånstagare. Det här kan du göra om du tror att du kommer leva med någon i framtiden och tror att du kommer ha svårt att få köpa en livförsäkring senare, av hälsoskäl.  

Har du råd kan du välja att investera i en Vårdförsäkring. Med den får du snabb tillgång till privata vårdalternativ om du råkar ut för något. Med bara en inkomst i hushållet kan det vara tacksamt att snabbt komma tillbaka i arbete.

För dig som närmar dig slutet av din karriär

När du kommit upp i åren och har något eller några år kvar av karriären kan du tjäna på att skala ner lite i försäkringsskyddet. Här antar vi att du sparat ihop en bra pengabuffert, sparat en hel del till pensionen och betalat av mycket av bostadslånen.

Tänk så här: Sjuk- och olycksfall är bra. Risken för bestående skada till följd av sjukdom är nu betydligt större än när du är ung. Så hellre att du har en Sjuk- och olycksfall med lite lägre nivå än att du bara har en Olycksfallsförsäkring med högre nivå. Både Trygghetskapitalförsäkringen och Sjukförsäkringen avslutas när du blir 65 år.

Är du singel? Har dina barn flugit ut? Eller har din partner en egen stabil ekonomi? Fundera på om du verkligen behöver en livförsäkring.

Vi ser alltså att några försäkringar fasas ut. Ett bra komplement kan vara en Diagnosförsäkring som kan köpas upp till 67 års ålder och även om du har lite sviktande hälsa. Diagnosförsäkringen betalar ut en engångssumma om du får någon av de 21 diagnoser som ingår. Den gäller till du fyller 70 år.

Om du har råd kan det vara värt att köpa till en Vårdförsäkring. Den kan du köpa upp till 67 års ålder och ha tills du är 70. 

Vad är ditt nästa steg?

Det kan vara skönt att veta att ingen av de här försäkringarna har någon uppsägnings- eller bindningstid. Köp det som känns rätt för dig. Och tveka inte att höra av dig om du undrar något. Är du osäker? Är det för svårt med alla val? Boka en rådgivning så hjälper vi dig hela vägen. Då kan vi också djupdyka i var du är i livet och se till att du får precis det du behöver.

 

Text: Peter Norlinder